Тема ESG — экологии и социальной политики в корпоративном управлении — постепенно набирает обороты даже в сфере финтеха. Например, недавнее исследование консалтинговой компании Kearney показало, что 25% опрошенных готовы поменять банк, если организация не уделяет должного внимания ESG-повестке. Для людей стало важно размещать свои средства в «зелёных», eco-friendly банках: 40% респондентов хотят быть уверены, что банк не инвестирует их сбережения в компании, загрязняющие окружающую среду. Финтех-индустрия активно отвечает на этот запрос.
Аналитики консалтинговой компании Deloitte говорят, что требования обычных клиентов, инвесторов и сотрудников к эффективности ESG всё время повышаются. В связи с этим неформальной стратегии ESG — без управления и контроля, оценок существенности, ключевых показателей эффективности и гарантий — становится недостаточно. Компании в финансовой сфере должны развивать это направление всерьёз, если хотят идти в ногу с ожиданиями.
Измерение углеродного следа
Первое, что может сделать бизнес, желающий стать более eco-friendly, — это начать измерять и контролировать свой углеродный след. Это значит, что компания переводит всё, что она делает, — от компьютерных вычислений на серверах до поездок курьеров по городу — в выбросы углекислого газа.
Meniga — компания, предоставляющая цифровые сервисы в финансовой сфере — предлагает банкам встроить инструмент Carbon Insight в свои приложения. Этот сервис позволяет пользователям видеть, какое количество углекислого газа они произвели, пользуясь мобильным банком. Рассчитывается этот индекс, базируясь на данных о транзакциях. Такой продукт полезен в реализации ESG-стратегии. Более 80% банкиров считают, что он увеличит вовлечённость клиентов. А сам банк становится ответственным за то, чтобы популяризировать идею отслеживать свой углеродный след.
Ещё одна вещь, которую может сделать компания, — это вложиться в то, чтобы компенсировать свои выбросы в атмосферу. Для этого можно, например, заняться озеленением. Именно это вместе со своими клиентами делает голландский «зелёный» необанк bunq: если пользователь подключит тариф Easy Green, то на каждые потраченные 100 евро компания посадит одно дерево. Вечнозелёные мангры высаживают в Кении и на Мадагаскаре — это, помимо пользы для атмосферы, приносит свои социальные плоды: люди в этих странах получают новые рабочие места со справедливой оплатой. С помощью этой программы средний европеец может стать CO₂-free — свободным от углеродного следа — за два года. Банк запустил инициативу в 2019 году и посадил за это время 13 млн деревьев.
Продвижение «зелёных» инвестиций
Финтех-компаниям необязательно самостоятельно спасать Землю. Можно сделать так, чтобы деньги, которые проходят через них, шли на «зелёные» проекты. К ним относятся и экологические инициативы, и те, что в целом пропагандируют устойчивое развитие.
Британский финтех-стартап Shoal на привлечённые средства инвестирует в пул специально отобранных проектов, которые посвящены возобновляемой энергии, очистке воды и развитию сообществ. Это дополнительная мотивация для клиентов: многие предпочтут принести свои деньги не в обычный банк, а в финансовую организацию, инвестирующую их средства осознанно.
Компания Atelier, предоставляющая кредиты девелоперам, придумала ESG-проект — Atelier Carbonlite Challenge. Он поддерживает застройщиков, которые хотят сократить свой углеродный след. Чем меньше проект девелопера влияет на загрязнение окружающей среды, тем ниже ставка по кредиту. Таким образом, финансовая компания становится привлекательнее для застройщиков, а последние могут демонстрировать свою ESG-устойчивость.
Создатели финтех-платформы sugi решили предоставить инвесторам возможность проверить, насколько их вложения соответствуют принципам ESG. Можно посмотреть углеродный след всего своего портфеля, отдельных вложений, сравнить их с бенчмарками. При этом клиентам необязательно покидать свою текущую инвестиционную платформу, пользоваться сервисом можно бесплатно.
Что происходит с ESG в России
«Зелёный» финтех является частью «большого» финтеха и развивается высокими темпами: по мнению экспертов, в 2022 году объём инвестиций в мире достиг 210 млрд долларов. При столь высоких мировых темпах развития финтеху в России пока не хватает ESG-решений, а это, в свою очередь, может быть обусловлено пока ещё недостаточным спросом.
Как показал 2022 год, ESG-повестка в целом в нашей стране оказалась на удивление устойчивой к кризисам. Безусловно, стало меньше форумов, конференций и пиара, но это даже хорошо: стало больше содержательной и практической работы. По итогам 2022 года и первого полугодия 2023-го вырос спрос на различные оценки социальной ответственности бизнеса, в том числе вклада в развитие городов. Вопросы экологии и климата сначала отошли на второй план, но затем вернулись в повестку многих компаний.
В начале 2023 года Национальное рейтинговое агентство подчеркнуло, что ESG-повестку в России в ближайшие несколько лет будут определять финансовые институты. Так что есть высокие шансы, что и финтех-компании начнут активнее внедрять ESG-инициативы.
МКБ (Московский кредитный банк) — один из пионеров ESG-банкинга в России, он ещё в 2019 году стал первым российским банком, получившим экологический рейтинг от RAEX Europe. МКБ уже разработал и внедрил модель оценки ESG-рисков для кредитования МСП.
«Сбер» в мае 2023 года опубликовал на своём сайте целую страницу с ESG-принципами компании. Пока она выглядит скорее как справочник для тех, кто только погружается в тему. А в ноябре «Сбер» разработал инструмент для оценки ESG‑рисков компаний — открытую NLP-модель ESGify, анализирующую текстовые данные.
«Альфа-банк» в мае этого года получил сразу две награды первой премии «Лучшие ESG проекты России». Проекты, которые сорвали куш: pet-friendly офисы и инициатива «Экоупаковка и экомерч». В рамках последней запустили конверты для доставки карт из экологически чистых материалов, снизили объём упаковки, сократили текст, а вместо обычных красок использовали экологичные соевые чернила. Суммарно, по данным компании, сэкономили 29 тонн бумаги.
ВТБ в 2021 году объявил о запуске ESG-фонда, который инвестирует в компании, соответствующие принципам экологической, социальной и управленческой ответственности, а годом позже представил отчёт об устойчивом развитии.
В конце ноября 2023-го «Газпромбанк» впервые разместил собственные «зелёные» облигации — дебютный выпуск объёмом 15 млрд рублей вошёл в топ-3 крупнейших на российском банковском рынке.
Будущее ESG в финтехе
Эксперты прогнозируют несколько вариантов развития событий:
1_
«Зелёный» финтех станет ещё одним веянием мейнстрима в ближайшие три-пять лет. Регуляторы и общество потребуют, чтобы параметры ESG-устойчивости стали неотъемлемой частью скоринга и кредитных моделей, то есть непосредственно влияли на принятие решений о финансировании.
2_
«Зелёный» финтех так и останется фичей внутри открытых экосистем. ESG-повестка будет сосредоточена на более фундаментальных задачах, таких как снижение энергозатрат, переход на возобновляемые источники энергии и ответственное потребление.
Среди основных ограничений для развития ESG в финансовой сфере — дороговизна решений, консервативность мышления клиентов, непрозрачность рынка, чувствительность игроков к репутационным рискам и разочарование в инвестиционной привлекательности экологических инициатив.
То, по какому из двух сценариев пойдёт рынок, зависит от того, насколько пользователи окажутся восприимчивыми к «зелёным» нововведениям. В любом случае сегодня банки и финтех-сервисы активно занимают нишу как в России, так и по всему миру: всё идёт к тому, что ESG-повестка постепенно перестаёт быть конкурентным преимуществом и становится нормой.
***
Материал был подготовлен для РБК Тренды.